中新網(wǎng)四川新聞3月12日電 題：“康定郵約”三章：來(lái)自四川甘孜雪域高原的信貸新篇
作者 杜坤
晨霧從折多山埡口緩緩?fù)嗜�，塔公草原在晨曦中醒�?lái)。雅拉雪山仍戴著那頂不肯摘去的云帽，塔公寺金頂在遠(yuǎn)處若隱若現(xiàn)。牧民曲尼讓登站在自家民宿的露臺(tái)上，看著第一批住宿游客的車(chē)輛碾過(guò)露珠，駛向那片茫茫的草原。
三年前的這個(gè)季節(jié)，他曾在同樣的位置，看著空蕩蕩的場(chǎng)地發(fā)愁�！般y行的人來(lái)過(guò)了，都搖頭走了�！鼻嶙尩怯蒙驳臐h話向我描述當(dāng)時(shí)的情景，“他們說(shuō)，沒(méi)有房產(chǎn)證，沒(méi)有擔(dān)保人，那就什么都沒(méi)有。”他指了指自己的腦袋，“但我這里有計(jì)劃、有圖紙，每一間房，每一扇窗，都畫(huà)好了。”
第一章：塔公草原的信任
郵儲(chǔ)銀行康定市支行的信貸員扎西次姆記得那次走訪。那是2024年秋天，他和同事驅(qū)車(chē)四個(gè)小時(shí)，從康定市區(qū)一路顛簸到塔公草原。沿途的牦牛比人多，手機(jī)信號(hào)斷斷續(xù)續(xù)。曲尼讓登的“諾日同”民宿還只是一排土坯房與帳篷，但細(xì)心的他在賬本上密密麻麻記錄著過(guò)往游客的住宿需求、旅游旺季，床位永遠(yuǎn)不夠、服務(wù)永遠(yuǎn)值得提升。
“傳統(tǒng)信貸模型里，他這種確實(shí)較難授信�！痹鞔文贩_(kāi)信貸工作日志，里面貼著曲尼讓登手繪的民宿規(guī)劃圖與發(fā)展規(guī)劃，“但我們做了一件事—走進(jìn)他的藏房，耐心聽(tīng)他講述�！�
那一周里，扎西次姆跟著曲尼讓登，看著他在牧場(chǎng)和游客之間周旋；同時(shí)協(xié)助聯(lián)系了擔(dān)保公司，爭(zhēng)取他們對(duì)這筆貸款的支持；甚至陪同客戶到親戚家協(xié)商尋求擔(dān)保。
“信貸風(fēng)險(xiǎn)的核心是信息不對(duì)稱，書(shū)里是這么說(shuō)的。”扎西說(shuō)，“但在草原上，信息藏在帳篷里，在牧場(chǎng)里，在那些沒(méi)有文字記錄的信任里�！�
堅(jiān)持必有回響，1個(gè)月后，這筆大額擔(dān)保貸款獲批。曲尼讓登的民宿從圖紙變成了木頭和石頭壘起的現(xiàn)實(shí)。20當(dāng)?shù)谝慌慰驮谛路块g安睡，在草原上拍攝星空時(shí)，曲尼讓登在民宿門(mén)口掛了一塊木牌，上面用藏漢兩種文字寫(xiě)著：“信任的利息，我用一生償還�！�
如今，塔公草原上像諾日同這樣的民宿已有二十多家。郵儲(chǔ)銀行康定市支行在這里廣泛推行“快捷貸”、“農(nóng)牧貸”，不需要房產(chǎn)證，不需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照，只需要村集體的信用背書(shū)和真實(shí)的經(jīng)營(yíng)痕跡。
“這是整村推進(jìn)的信用生態(tài)�！敝行刨J分管行長(zhǎng)杜坤站在草原高處，指著散布在草場(chǎng)上的白色帳篷，“每一頂帳篷都是一個(gè)信用節(jié)點(diǎn)，連起來(lái)就是一張比任何風(fēng)控模型都結(jié)實(shí)的網(wǎng)。”
第二章：折多河邊的破冰
折多河從雪山上奔涌而下，穿過(guò)康定市區(qū)，在兩岸的樓房間喧囂著向前。李老板的五金店就在河邊的一條小巷里，店門(mén)口堆著各種型號(hào)的水管和消防器材。
2025年春天，這家店差點(diǎn)關(guān)門(mén)�！般y行系統(tǒng)顯示，我們是‘征信白戶’。”李老板的妻子端來(lái)酥油茶，說(shuō)起那段經(jīng)歷仍心有余悸，“沒(méi)有貸款記錄，沒(méi)有信用記錄，銀行說(shuō)無(wú)法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。”
他們的五金店已經(jīng)開(kāi)了八年，從最初十幾平米的小鋪?zhàn)樱瑪U(kuò)大到如今覆蓋全城的水暖五金供應(yīng)。賬本上密密麻麻記錄著與建筑公司、裝修隊(duì)的往來(lái)，水費(fèi)電費(fèi)單按月準(zhǔn)時(shí)繳納，但這一切在傳統(tǒng)的信貸模型里，都等于零。
郵儲(chǔ)銀行康定市支行的客戶經(jīng)理益西翁休接手這個(gè)貸款申請(qǐng)時(shí)，翻閱了所有能找到的資料。“書(shū)里說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)不是拒絕，是識(shí)別�！彼钢言谵k公桌上厚厚一摞進(jìn)貨單和銷(xiāo)售記錄，“這些就是數(shù)據(jù)，只是不在信貸系統(tǒng)里。”
益西翁休開(kāi)始用另一種方式評(píng)估：調(diào)取過(guò)去兩年的水電繳費(fèi)記錄，走訪三十多家曾從五金店進(jìn)貨的客戶，計(jì)算每天進(jìn)出貨物的流水，甚至數(shù)了數(shù)店門(mén)口每天停靠的送貨車(chē)輛，匹配上客戶的微信交易記錄。一個(gè)星期后，一份特殊的調(diào)查報(bào)告完成—結(jié)論是：經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，現(xiàn)金流健康，信用可靠。
2025年5月，這筆小額貸款成功發(fā)放到五金店賬戶。這是這家“征信白戶”的第一筆銀行貸款。
“資金流平臺(tái)幫我們打開(kāi)了另一扇窗�！币嫖魑绦菡f(shuō)，“水、電、氣、物流記錄、手工記賬、微信流水，這些每天都在發(fā)生的數(shù)據(jù)，比任何征信報(bào)告都真實(shí)�！�
如今，五金店早已變成公司，李老板開(kāi)始嘗試網(wǎng)上接單，把生意做到康定以外的區(qū)域。那筆貸款的按時(shí)還款記錄，成了他們征信報(bào)告上的第一行字。
“從無(wú)到有，有時(shí)候只需要一個(gè)愿意看見(jiàn)的人。”李老板說(shuō)。
第三章：折多山下的重生
從康定市區(qū)出發(fā)，就在二道橋，離折多山不遠(yuǎn)，有一處被當(dāng)?shù)厝朔Q為“神泉”的地方。多年以來(lái)，幾汪溫泉水就這么日夜流淌，滋養(yǎng)著山腳的草地，然后匯入康定河，奔向遠(yuǎn)方。
澤里嚇姆從小在這片草地長(zhǎng)大。他記得小時(shí)候，爺爺曾指著那汪泉水說(shuō)：“這里的水，能洗去一路的風(fēng)塵�！钡菚r(shí)候，能來(lái)到這里的，只有轉(zhuǎn)山的信徒和偶爾迷路的牧人。
2023年，一個(gè)來(lái)自金湯的投資人劉總發(fā)現(xiàn)了這里。他站在泉邊，望著遠(yuǎn)處的雪山發(fā)呆，然后說(shuō)了句讓澤里嚇姆記了很久的話：“這不是泉水，是流動(dòng)的黃金�！�
但銀行不這么看。在傳統(tǒng)信貸模型里，這只是一汪水，一塊地，文旅項(xiàng)目的投資動(dòng)輒千萬(wàn)，風(fēng)險(xiǎn)太大，周期太長(zhǎng)，回報(bào)未知。
郵儲(chǔ)銀行康定市支行卻在這個(gè)項(xiàng)目上看到另一種可能。他們提出了一個(gè)方案：“抵押+保證”的混合模式——用項(xiàng)目前景做擔(dān)保，客戶名下資產(chǎn)做補(bǔ)充，用康巴文化的獨(dú)特魅力做背書(shū)。
“這叫資源-資本-信用轉(zhuǎn)化�！敝行虚L(zhǎng)楊思瀚翻開(kāi)《信貸與風(fēng)險(xiǎn)》那本書(shū)，指著畫(huà)滿線的一頁(yè)，“書(shū)里說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的背后往往藏著未被發(fā)現(xiàn)的價(jià)值。我們賭的是，好風(fēng)景一定能變成好錢(qián)景�！�
信貸資金注入后，泉眼開(kāi)始改變。半年時(shí)間，數(shù)棟中東風(fēng)格白色建筑沿著山勢(shì)錯(cuò)落建起，每個(gè)房間都引來(lái)了天然溫泉水。劉總從礦山老板轉(zhuǎn)型成了這里的民俗體驗(yàn)師，每天帶著游客認(rèn)識(shí)高原特色，講述藏地神秘的故事。
“離垢·河湯”溫泉綜合體開(kāi)業(yè)第一個(gè)月，入住率就超過(guò)百分之八十。游客們泡在溫泉里，看著窗外飄過(guò)的云和遠(yuǎn)處的雪山，聽(tīng)著古老的牧歌。
“現(xiàn)在收益，比過(guò)去經(jīng)營(yíng)礦山還多。”劉總?cè)缡钦f(shuō)，“現(xiàn)在游客說(shuō)，泡著溫泉聽(tīng)牧歌，是康定最美的體驗(yàn)，這才是最真實(shí)的文旅�！�
尾章：沙德鎮(zhèn)的牧歌
沙德鎮(zhèn)的清晨來(lái)得晚、也冷。當(dāng)康定城里已是車(chē)水馬龍，這里還在晨霧中沉睡。
四郎央忠起得比太陽(yáng)早。她打開(kāi)牛圈圍欄的門(mén)，四佰多頭牦牛依次走出，在晨光中慢慢向草場(chǎng)移動(dòng)。這是她和丈夫多年努力的結(jié)果。
2026年1月，康定市最冷的日子，一筆創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放到了她賬戶中。財(cái)政擔(dān)�；鹛峁鞍踩珘|”，銀行精準(zhǔn)放款打通“資金鏈”，政府貼息減輕“負(fù)擔(dān)感”—從審核到放款，只用了兩天。
“以前覺(jué)得銀行的門(mén)是朝里開(kāi)的，只有你有了，才能進(jìn)去�！彼睦裳胫矣貌惶骼臐h語(yǔ)說(shuō)，“現(xiàn)在才知道，門(mén)也可以是朝外的，只要你肯來(lái)，它就為你開(kāi)。”
沙德鎮(zhèn)的草場(chǎng)剛剛返青，牦牛們?cè)诔快F中若隱若現(xiàn)。遠(yuǎn)處的雪山在初升的太陽(yáng)下閃著金光，那是貢嘎山的一角。四郎央忠站在草場(chǎng)邊，看著自己的牛群，手機(jī)里存著剛收到的還款提醒，仿佛耳邊還在響起郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理帥穎那天來(lái)調(diào)查時(shí)說(shuō)的話，“只要你真實(shí)在經(jīng)營(yíng)，按時(shí)還款，郵儲(chǔ)銀行就是你堅(jiān)強(qiáng)的后盾與合作伙伴！”
從康定到石渠，從塔公到沙德，遍布整個(gè)甘孜，郵儲(chǔ)銀行康定市支行信貸員們經(jīng)歷的信貸與風(fēng)險(xiǎn)的故事每天都在上演。信貸如水，滋養(yǎng)萬(wàn)物；風(fēng)險(xiǎn)似火，考驗(yàn)人心。在這片平均海拔3500米以上的土地上，郵儲(chǔ)金融正以一種特有的方式生長(zhǎng)——它不是冷冰冰的數(shù)據(jù)和模型，而是融入涉藏地區(qū)帳篷里的信任，雅礱江畔的堅(jiān)持，雪山溫泉邊的夢(mèng)想，和廣袤草原上的晨光。
折多山的霧散了，新的一天開(kāi)始。那些貸款，那些還款，那些正在發(fā)生的改變，如同山間的溪流，終將匯成一條名叫“發(fā)展”的河，郵儲(chǔ)金融普惠之岸永立其邊……(完)
