中新網(wǎng)四川新聞2月27日電 (吳平華)為盡量減少人身及財產(chǎn)損失，不少人會選擇購買相關保險產(chǎn)品。若家中遭遇失火，房屋修繕費用，都能順利得到保險賠付嗎？
2022年2月，余女士在一家保險公司花費632.7元購買保期為1年的家庭財產(chǎn)保險：家庭財產(chǎn)保險，保險金額：50萬元。賠付規(guī)則：每次事故扣除100元絕對免賠額后，按80%比例賠付。
2022年9月，余女士家中意外失火，房屋受損嚴重。她在24小時內(nèi)將情況告知保險公司，并在理賠人員的要求下向其提供了房產(chǎn)證、火災事故認定書、受災照片和視頻。理賠人員查看后，告知可以理賠，余女士便開始修繕房屋，共計花費12.9萬余元。修繕過程中，余女士也一直與理賠人員積極聯(lián)絡，溝通房屋修繕進展和理賠事宜。然而，房屋修繕完畢后，保險公司卻向她出具了一封拒賠通知書——保險公司表示：出險房屋建筑結(jié)構(gòu)不屬于保單約定中的鋼混或磚混結(jié)構(gòu)，非保單約定的范圍；房屋修繕的部分設施非原房屋所擁有的，屬于過度修繕，申請金額不符合保險賠付的合理性。雙方協(xié)商無果后，余女士將保險公司訴至青羊法院，要求保險公司賠償全部修繕費用。
保險公司是否有賠償責任？余女士的修繕費用是否超出了約定理賠范圍？
青羊區(qū)法院審理認為，保險公司的第一個拒賠理由，涉及的條款應為免責條款性質(zhì)。但事實上，余某通過微信鏈接網(wǎng)上購買保險，保險公司未就免除保險人責任條款盡到提示和明確說明義務，該保險合同中免責條款對余某不發(fā)生效力。該房屋發(fā)生火災受損，保險公司應承擔給付保險金的責任。余某于火災發(fā)生后24小時內(nèi)向保險公司報案，但保險公司未定損。余某提交了收條、銷貨清單、銀行付款記錄等證明其為房屋主體修繕花費8萬余元，但其中房屋瓷磚吊頂?shù)软椖恐С觯虬干娣课莼馂陌l(fā)生時為白灰墻面且并無吊頂，該部分費用不予支持；其向消防救援大隊提交的《火災直接財產(chǎn)損失申報統(tǒng)計表》中載明設備及其他財產(chǎn)損失共計為8890元，其中后續(xù)修繕中購買的衣柜、電視柜部分家具在《火災直接財產(chǎn)損失申報統(tǒng)計表》中并未體現(xiàn)，該部分費用不予支持。故判決保險公司按保險賠付比例賠付余某7萬余元。
近年來，投入不高、手續(xù)簡便的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品深受消費者歡迎，但在理賠環(huán)節(jié)卻爭議頻頻。大多數(shù)情況都是：保險公司以投保人在互聯(lián)網(wǎng)投保時，未盡到如實告知義務；而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在投保時設置的詢問環(huán)節(jié)所涉及的告知范圍存在不明確、不具體的情況。投保人對于房屋結(jié)構(gòu)是否符合要求也心存僥幸。
針對此類糾紛，從法律層面有何風險提示？法院認為保險公司作為專業(yè)的經(jīng)營機構(gòu)，其征詢的內(nèi)容和形式應易于識別，同時在核保時不能完全依賴于投保人直接告知，而應當盡到一定的審慎審查義務。房屋火災后修繕費用應以誠實信用原則為基礎，遵循必要性、合理性原則，所支出的費用應當是與原裝修相符合的。
投保人投保家庭財險發(fā)生火災事故造成房屋受損的，被保險人多數(shù)會以重置價申請理賠，保險公司可能會要求以房屋受損前的價值確定賠償金額。但是一般的農(nóng)村房屋現(xiàn)有價值低，按現(xiàn)有價值賠償不能恢復受損前的居住條件，有違公平原則，但被保險人重置也應遵循合理性和必要性。
房屋使用人火災發(fā)生后，應按照消防機構(gòu)要求接受事故調(diào)查，如實提供與火災相關情況，室內(nèi)物品受損情況等，以便更準確更快定損，及時得到保險賠償重建家園。(完)
