中新網(wǎng)四川新聞11月25日電(吳平華)路面清潔工在工作中意外摔倒，經(jīng)搶救無(wú)效身亡，其所在建筑勞務(wù)公司先行賠付后再向保險(xiǎn)公司追償理賠被拒，建筑勞務(wù)公司遂將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償工亡賠償金、喪葬費(fèi)、住宿費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。近期，成都市青羊區(qū)人民法院對(duì)此案進(jìn)行了公開(kāi)開(kāi)庭審理，最終又是如何判定？

　　2023年，何某入職四川某建筑服務(wù)公司從事工程清掃路面工作，該公司為其投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)：死亡賠償限額100萬(wàn)元，傷殘賠償限額100萬(wàn)元，醫(yī)療賠償限額10萬(wàn)元。2023年6月1日，何某在開(kāi)展清掃工作時(shí)意外摔倒，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效身亡。事故發(fā)生后該公司向某保險(xiǎn)公司成都分公司報(bào)案追償遭到拒賠。保險(xiǎn)公司主張，保險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是承保被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，因此致殘或者死亡。何某系心腦血管疾病死亡，并非遭受意外傷害，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因此不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，即使何某自身患有心血管疾病，但如果沒(méi)有摔倒撞擊的外力參與并不必然導(dǎo)致其死亡的結(jié)果。綜合何某的事故地點(diǎn)和事故發(fā)生時(shí)間，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為何某在工作履職期間摔倒后引發(fā)的死亡后果，屬于意外事故，該事故屬于《某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司平安建筑工程團(tuán)意意外傷害保險(xiǎn)條款》的承保范圍，某財(cái)保成都支公司應(yīng)當(dāng)按照約定進(jìn)行理賠。青羊法院判決某保險(xiǎn)公司成都分公司向該建筑勞務(wù)公司支付100萬(wàn)元，進(jìn)入二審后雙方調(diào)解，最終保險(xiǎn)公司賠付原告80萬(wàn)元。

　　意外險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的意外傷害作為理賠前提，但如果被保險(xiǎn)人是因?yàn)榧膊��?dǎo)致?lián)p害，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。而在現(xiàn)實(shí)生活中，有的被保險(xiǎn)人突然死亡的具體原因難以確定，無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)定死因是突發(fā)疾病還是意外傷害致死。在此情況下，人民法院可以根據(jù)具體情形，酌定保險(xiǎn)公司支付部分保險(xiǎn)金。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(三)第二十五條被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)作為一種有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，近年得到很多用人單位青睞，該保險(xiǎn)合理轉(zhuǎn)移雇主對(duì)受傷員工的賠償責(zé)任，將賠償金額的不確定性轉(zhuǎn)化為小額但穩(wěn)定的保費(fèi)支出。避免較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任給用人單位特別是小微企業(yè)帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，保障了企業(yè)合法權(quán)益的同時(shí)，也有利于協(xié)調(diào)了雇傭關(guān)系，有效維護(hù)企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

　　隨著購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)的用人單位越來(lái)越多，近年來(lái)雇主責(zé)任險(xiǎn)案件數(shù)量也呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。

　　對(duì)此，法官提示：首先，從保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)化工作流程，在承保時(shí)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，并根據(jù)險(xiǎn)種特點(diǎn)對(duì)易發(fā)生拒賠情況的免責(zé)條款著重介紹，充分盡到提示說(shuō)明義務(wù)。此外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，對(duì)于符合理賠條件的，保險(xiǎn)人應(yīng)盡可能及時(shí)予以賠償，尤其是事實(shí)爭(zhēng)議不大或者保險(xiǎn)公司自身存在告知說(shuō)明不到位的理賠糾紛，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人充分溝通、友好協(xié)商，從而避免進(jìn)入訴訟程序，減輕各方主體的負(fù)擔(dān)。

　　其次，從用人單位角度，用人單位應(yīng)當(dāng)充分了解工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的異同，選擇最適合自身情況的保險(xiǎn)類(lèi)型。在投保過(guò)程中，用人單位應(yīng)詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確各自的權(quán)利與義務(wù)，深入了解保險(xiǎn)保障的范圍及免責(zé)條款，如實(shí)向保險(xiǎn)人告知經(jīng)營(yíng)情況。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，用人單位應(yīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，妥善保留相關(guān)證據(jù)，依法向員工支付賠償款后及時(shí)向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)。因雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是用人單位，用人單位應(yīng)當(dāng)在責(zé)任范圍內(nèi)先向員工支付賠償，避免出現(xiàn)推諉、扯皮、不作為等怠于向員工承擔(dān)賠償責(zé)任，或者怠于向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的情況。為減少理賠糾紛，用人單位在日常用工過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守勞動(dòng)法等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范用工行為。

　　最后，從雇員角度，一般來(lái)說(shuō)，雇主責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)先由用人單位向員工支付賠償款，再由保險(xiǎn)公司向用人單位支付理賠款。然而，當(dāng)出現(xiàn)用人單位怠于向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)那闆r時(shí)，在雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同雇員名單中的員工可依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。員工直接向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利以用人單位對(duì)員工應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定為前提，員工應(yīng)注意收集和保留與確定賠償責(zé)任、證明用人單位怠于請(qǐng)求賠償?shù)仁聦?shí)有關(guān)的證據(jù)和材料，與保險(xiǎn)公司溝通協(xié)商或者通過(guò)訴訟方式維護(hù)自身合法權(quán)益。(完)